以“小微”金融服务撬动地方经济转型
——来自吉林银行辽源分行小企业金融服务中心的报告
丁轼洋
在我省经济转型发展中，辽源市这座资源枯竭城市转型步伐稳健坚实，成效斐然，这其中，中小微企业的快速成长起到了举足轻重的作用。如今，在辽源已形成了新的经济支撑体系，六个接续替代产业占全部工业比重达到75%，传统煤炭工业占比下降到6.8%。
一个区域的小微企业和民营经济的发展活力与地方金融环境有着必然的联系，与金融机构的大力支持密不可分。在辽源，就有这么一个源源不断地给小微企业输氧供血的“源头”——吉林银行辽源分行小企业金融服务中心。
成立6年来，吉林银行辽源分行小企业金融服务中心以服务地方经济发展为己任，深入贯彻吉林省经济方针政策和为实体经济服务的本质要求，关注小微企业服务需求，扎扎实实服务实体经济，在经营体系、资源配置、产品创新、服务模式、风险管理等方面积极探索，努力提升小微企业服务水平。
截至今年6月末，吉林银行辽源分行对辽源市小微企业累计投放近60亿元，累计支持中小微企业近3000余户。重点支持汽车制造、袜业生产、粮食生产加工、机械制造等支柱产业的核心企业，单列信贷计划支持其上下游小微企业，量身打造金融服务方案，有效缓解了企业生产经营中的资金压力。目前，吉林银行辽源分行小企业金融服务中心已经成为辽源市小企业成长的伙伴、小企业发展之“家”。
优质的服务 高效的审批
——让小微企业“贴心”
2009年7月6日，吉林银行小企业金融服务中心挂牌成立；同年辽源分行小企业金融服务中心组建。从成立当天起，辽源分行就本着以支持小微企业发展，满足小微企业金融服务需求为目标，建立专业化的组织架构，成立分行层面小企业金融服务中心、支行层面小企业部，形成立体化、专业化的经营管理模式。目前，已经在辖内8家支行分别设立小企业部，能够充分覆盖到辽源市“三区二县”，满足各类业务的办理需求。同时，辽源分行持续将优秀人才充实到小企业业务领域，在全行拥有37人高素质的服务团队，能满足中小微企业的各项金融需求。
为适应小微企业对资金需求“短、小、频、急”的用款特点，辽源分行引入零售化思维，将调查、审批、放款、贷款管理等各个环节进行整合简化，实现快速审批，灵活还款，批量投放，高效的服务流程，使其更加适应小微企业用款的特点。以客户为中心的经营理念，优质的服务质量、高效的服务团队让来到吉林银行的小微企业客户感到“贴心”。
加大资源倾斜力度
——让小微企业“暖心”
从成立以来，辽源分行就将小企业业务确定为重点发展的战略业务，高度重视小企业业务对扩大全行客户基础、打造持久稳定竞争力的重要意义，持续加大小企业业务发展的力度。单独配置信贷规模，统筹安排存量资源使用，最大限度满足小微企业客户需求。在资源使用上，突出对优质小微客户支持，努力减少企业负担，最大限度地在利率定价、抵质押率、授信额度、评估保险等政策上给予强有力的支持。在确保风险可控的前提下，有效提高业务办理效率和质量，切实加大对小微企业的金融扶持力度。
在龙山区，王先生经营着一家社区便民店。作为经营者，最让他难忘的就是那几次陷入资金周转难题时的困境。在2012年开设了自己的第一家店后，王先生发现零售行业的销售量随着人们生活水平提高逐步增加，于是又相继开设了3家分店。然而，迅速的扩店给王先生带来了巨大的压力，如果说过去依靠亲朋好友的借款解决资金难题，那么这一次，几百万元的店铺租赁费和进货费让他陷入了两难的境地。在屡屡碰壁后，王先生抱着试一试的心态向吉林银行申请了贷款。由于申请的时间是在10月份，金融机构已经完成了全年的投放计划，信贷资源已经有限。但在了解到王先生的经营困难后，辽源分行立即向总行申请资源，不到3天时间，就得到了吉林银行的资金支持。在随后的几年发展中，吉林银行一直源源不断地为他提供帮助。
林先生是一家调味品经销公司的负责人。由于所经营产品的季节特殊性，每到临近春节及其他节假日前，调味品的销售量都特别大。对于代理了国内诸多知名品牌的调味品公司来说，在节假日前的库存储备尤为重要。但在调味品行业中，各大型厂商均需要货款先行，这就需要林先生在进购货物前准备充足的流动资金。此前，林先生已经将个人资产抵押到银行用于企业的资金周转，但随着经营的扩大，已经远远不能满足发展的需要。辽源分行小企业金融中心了解到林先生的困难后，创新金融产品，根据其与吉林银行合作的年限及贷款额度配置了短期的周转贷产品40万元，解决了企业重大节日的备货需要，也满足了企业暂时无抵押、无担保的困窘，为企业的发展提供了资金支持。
出租车作为城乡的“窗口”，承载着城市居民出行的重任。近年来，随着辽源市的快速发展，出租车的入市量逐年增加。但要想从事出租车行业，不仅需要自行购置车辆，还需缴纳经营费，沉重的财务负担给出租车的经营者带来了不小的压力。辽源分行小企业金融服务中心了解到情况后，经过仔细研究，创新金融产品，经过近半个月的努力，最终于今年6月成功发放了第一笔汽车经营权贷款7万元。此项业务的创新大大缓解了出租车经营者的资金难题，为他们减少了资金压力。
作为家乡的银行，多年来类似上述的故事源源不断地重复着，辽源分行大力支持小微企业及创业者的举措不仅赢得了企业的信赖，也帮助了一批又一批的创业者走上了成功的道路。
创新金融产品，量身定做服务方案
——让小微企业“舒心”
行业不同，对资金需求的特点就不同；企业的发展阶段不同，对服务的要求也不同。辽源分行始终将金融产品的创新和开发作为服务小微企业的有效载体，为小微企业提供多元化、专业化的金融服务，帮助企业走出资金瓶颈，解决融资困难。从成立至今，吉林银行小企业条线共研发40余种贷款品种，能全方位满足不同行业、不同阶段的融资需求。辽源分行在服务中小微企业时，以客户需求为切身出发点，打破原有的抵押、担保融资模式，以客户角度出发，为客户量身打造最符合、最适用的贷款品种，“私人定制”的服务方案让小微企业感到“舒心”。
辽源市某铝业有限公司是我市铝业行业中具有先进研发能力和生产能力的企业，在该行业中具有较高的口碑。在其发展壮大的过程中，也遇到了一些瓶颈。企业的订单逐年增加，但由于处于经济下行期，下游企业的回款时间延后，企业不能按时兑付上游账款，导致了上游企业资金压力巨大。截至今年1月末，企业给上游供应商的应付账款达到了4.5亿元。吉林银行于2014年与该企业建立结算业务关系，通过一段时间的合作，发现该企业结算资金十分稳定，订单充足，利润率稳定。但由于发展逐步扩大，下游企业的回款周期与现阶段发展不匹配，导致上游企业在资金上遇到了困难，同时，企业的固定资产均已抵押给银行，传统融资方式不适用其融资需求。吉林银行了解到企业遇到困难后，主动出击，以企业实际情况为考虑，量身打造金融服务方案，最终以公司对其上游供应商的应付账款作为质押，为其上游供应商办理保理融资共计5000万元。手续简单方便，公司仅需提供应收账款凭证及发票，降低了融资门槛，切实解决了企业的融资难题，达到了银企共赢的最终目标。私人定制金融服务方案主旨不仅是按照标准化贷款品种为企业提供服务，更是从企业的角度出发，真正为企业考虑，为企业提供符合其发展的个性化服务方案，让企业感受到在融资路上的“舒心”。
深化合作，搭建平台，批量化服务
——让小微企业“开心”
小微企业存在规模小、抗风险能力弱的特点。辽源分行深化合作，自建平台，依托综合市场、社区商圈、产业集群、居民小区进行批量化营销，与工信局、科技局、医保局等机构联动合作，为小微企业提供集约化的金融服务，批量式审批、批量式出账、批量式管理，最大限度服务于企业，为企业提供便利。几年间，该行与吉林省东丰万隆商贸有限责任公司建立合作关系，为其提供方案类融资业务，为商场内的商户提供资金支持；与吉林省东北袜业纺织工业园合作，搭建服务平台，为园区内企业提供资金支持；与辽源市社会医疗保险管理局签订协议，为医保合作机构提供资金支持，满足融资需求……一系列批量化的贷款服务为中小微企业的发展提供了强有力的支持。截至今年6月末，辽源分行已制定小微金融服务方案3.55亿元，有效解决了具有产业特点的小微企业融资难题，为支持小微企业的发展做出了更大的贡献。
为进一步扩大对中小微企业服务的覆盖面，让更多有困难的企业了解吉林银行的优质服务。辽源分行深化与相关部门合作，共同创建合作平台，助力平台内中小微企业发展。与市工信局对接组织召开小企业融资服务推介会，搭建服务平台，推介金融产品，为平台内中小微企业发展保驾护航。与市科技局组织召开支持民营经济大发展政银企对接暨签约大会，为科技型中小微企业整体授信1亿元，并成立科技型企业专营机构，最大限度满足科技型中小微企业的融资需求。以唯一金融机构身份参与市经合局举办的助力全民创业暨连锁加盟项目信息发布会，在大众创业、万众创新的时代下用实际行动支持全民创业，最大限度为其提供创业资金支持。
辽源分行小企业金融服务中心成立至今，采取了一系列举措服务小微企业。批量化的服务让小微企业真正受益于政策，金融的支持让小微企业感受到吉林银行给予他们的“开心”。
实现银企双赢 稳健发展
——让小微企业“安心”
只有严把风险关，才能使提供给小微企业的方便快捷的金融服务健康持续地发展。辽源分行及时开展合规性风险及信用风险检查，对问题整改和提升工作提出要求，对关键风险点进行有效把控；科学评定信用等级，搭建诚信服务平台。为了科学评定小微企业信用等级，辽源分行小企业金融服务中心深入辖内小微企业，认真调查摸底，重点了解企业的经营能力、盈利水平、固定资产规模、负债状况、资本结构及法人、股东基本情况，逐一建立企业资信档案资料，依据档案资料进行资金授信后管理。对信用良好企业实施快速调查、快速审批、快速办理、快速出账。对瞒报信息、谎报虚假资料、恶意违约的企业列入不良信用信息库，对外公布信息进行交流。对履约状况信用良好和资信等级较高的客户，采取利率优惠、信贷额度适当增加、担保条件适当放宽等优惠政策予以鼓励和支持，真正实现共赢，让小微企业安心。
在迎来六周年之际，吉林银行辽源分行小微企业金融服务中心支持中小微企业的发展思路更加清晰：将继续坚持服务地方经济、扶持家乡企业的经营理念，深入贯彻党中央、国务院关于金融服务实体经济、扶持小微企业的战略部署，不断改进小微企业金融服务，将辽源分行小企业金融服务中心打造成小微企业成长路上的伙伴，为小微企业的发展保驾护航。