金融

对小贷公司应分类监管

    小额贷款以其灵活性和便捷性，弥补了小城市、农村及偏远地区的金融服务不足，行业经历了快速发展。然而，受到一些监管政策的制约，近年来部分小额贷款公司发展遭遇瓶颈，行业发展后劲有待提升。
    找小贷公司贷款，其实并不便宜，年化利率大大高于银行等金融机构，但高利息却并不能转化为小贷公司的高利润。记者在调查中发现，小贷公司经营中普遍存在“一低二高三难”的现状，即利润低、风险控制要求高、成本高、获取客户资源难、杠杆使用难、资金难。“麻雀虽小，五脏俱全。”小贷公司在经营时，需要独自开展包括产品研发、客户营销、项目评估、贷后管理、不良清收等全套作业流程，而往往大部分小贷公司不具备全流程的作业能力，导致一方面不良率不断升高，另一方面人力成本开支巨大，最终造成了利润微薄甚至亏损、停业和退出。
    按现有政策规定，小贷公司在作业范围、杠杆使用、资本引入、人才引进等方面面临较多限制。比如小贷公司的监管制度中有单一股东持股比例的上限，这使得小贷公司的发起人股东没有足够积极性将小贷公司做大做强，也难以持长远经营打算。与银行等金融机构不同，小贷公司不能吸收存款，展业用的基本是股东自己的资本金，风险自负，完全套用对银行股东的监管规定并不合适。
    此外，融资问题也让小贷公司颇为“头疼”。根据相关规定，小额贷款公司从银行业金融机构获得融资的余额，不得超过资本净额的50%。而从资本市场募资更是困难重重。随着监管趋严，两年多时间里，再无小贷公司挂牌新三板，亦无挂牌的小贷公司实现定增融资。没有新的资金进入，导致小贷公司资金成本居高不下，自然也就传导到了“三农”“小微”等用款人身上。
    小贷公司业务的发展客观上具有替代民间融资、特别是民间高利贷的功能。但社会资金要通过小贷公司进入小微企业，需要承担较高的申请牌照成本以及相关税费。而民间借贷活动实际上并不需要申请牌照，在事实上不需要缴纳税款，不受严格监管。因此，较高的小贷经营成本使得其与民间借贷在竞争中并不具有优势，促使一些社会资金不是通过规范的小贷公司进入市场，而是直接走向民间借贷。
    由于当前“一刀切”的监管规定，使得正当持牌经营的小贷公司面临劣币驱逐良币的市场竞争环境，在竞争中具有优势的小贷公司难以做大做强。对此，业内人士呼吁，监管应该更加弹性化，对于小贷公司分类评级，在评级的基础上对小贷公司分类监管。对评级分数较高，切实服务于“小微”“三农”群体，坚持“小额、分散”业务模式，自身具备较高治理水平的小贷公司，应在作业范围、杠杆使用、资本引入、税收政策、收购兼并、人才引进等方面给予更多支持。这样既能有效防控风险，又能促进小贷行业做优做强，更好地推动普惠金融落地。
    （据《经济日报》）

理性投资 从我做起
东北证券辽源分公司教您玩转国债逆回购

    什么是国债逆回购？
    国债逆回购的本质就是个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益。而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。
    简单地说，就是你借了一笔超短期贷款给有国债的人，对方以国债作抵押，到期还本付息。国债逆回购的安全性很强，几乎等同于国债。
    国债逆回购的交易策略
    国债逆回购收益率跟市场的资金面有关，资金面越紧张，收益率就越高。月末、季末、半年末、年末等特殊时间点，一般来说是不错的介入时间点。
    国债逆回购适合什么样的人
    国债逆回购虽然有一个高大上的名字，但适用人群还是很广的：有理财需求的人、钱放在银行拿固定利息的人、需要灵活资金进行证券投资的人、担心风险的人、家中有闲置资金的人。
    国债逆回购的门槛是多少
    深圳证券交易所：1000元起，并以1000的整数倍递增；
    上海证券交易所：10万元起，并以10万的整数倍递增。
    国债逆回购占用资金多久
    国债逆回购是一种短期理财，分为1/2/3/4/7/14/28/91/182天9个品种。到期后资金会自动返还到出借方的账户中。到期日当日资金可用，第二日资金可取，若时间为非交易日，顺延到下一个交易日。
    为什么要做国债逆回购
    在市场行情不佳的大环境下，国债逆回购利率却惊喜不断。其操作简易、灵活性强、安全性强等特性引发众多投资者关注，成为一个反响颇佳的理财选择。
    东北证券客服电话：95360
    东北证券辽源分公司客服电话：0437-5085809

防范电信网络诈骗常识

    中国农业银行辽源分行提示广大金融消费者提高警惕，增强自身识别电信诈骗能力，不轻易将个人信息留在不熟悉或不正规的机构、网站中，网银账号、普通社交账号密码要区分，密码定期修改，谨防信息泄露，保护自身合法权益，维护金融安全。
    什么是电信网络诈骗
    电信网络诈骗是指犯罪分子通过电话、网络和短信方式，编造虚假信息，设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给犯罪分子打款或转账的犯罪行为。
    常见电信诈骗手段
    常见的电信诈骗手段有冒充公检法诈骗、冒充熟人及领导诈骗、医保和社保诈骗、解除分期付款诈骗、金融交易诈骗、包裹藏毒诈骗、票务诈骗、虚构车祸（绑架/手术/各种欠费）诈骗、购物退税诈骗、网购及中奖诈骗等。
    如何防范电信诈骗
    万变不离其宗。骗取钱款是最后一步套路，务必守住底线。例如，犯罪分子会要求您将卡中的钱汇入“安全账户”；犯罪分子让您提供或填写账户信息、密码、验证码等；犯罪分子指示您前往ATM机按照通话提示操作；犯罪分子会提示您“为保证您的资金安全”，请缴纳手续费、会员费、意向金、运费或垫付款、公正金等；犯罪分子将诈骗资金用于手机卡、QQ卡等充值。
    防范电信诈骗，要做到“六不”“三问”“七个好习惯”
    六不：不轻信、不汇款、不透漏、不扫码、不点击链接、不接听转接电话。
    三问：遇到情况，主动问本地警察、主动问银行、主动问当事人。
    七个好习惯：保护好个人身份证和银行卡信息，保管好不用的复印件、睡眠卡、交易流水信息；网上银行操作时，最好手工输入银行官方网址，防止登录钓鱼网站；输入密码时要用手遮挡；密码要设置得相对复杂、独立，避免过于简单，避免与其他密码相同，定期更换；开通账户动账通知短信，一旦发现账户资金有异常变动，立刻冻结或挂失；不随意链接不明公共wifi进行网上银行、支付账户操作；单独设立小额独立银行账户，用于日常网上购物、消费。
    （农业银行辽源分行）

境外近4000所学校可使用银联卡缴纳学费

    教育部发布的数据显示，2017年，中国留学人数首次突破60万人大关，达到60.84万人，继续成为世界最大的留学生生源国。在此背景下，银联国际持续升级银联卡留学支付服务体系，为留学生提供线上线下学费缴纳、日常取现和消费、本地办卡等全流程支付服务。目前，境外可通过银联卡缴纳学费的学校已增至近4000所。今年1至5月，银联卡留学缴费交易金额同比增长2.5倍。
    银联国际首席执行官蔡剑波表示，随着境外银联卡线上线下受理网络不断完善，银联卡留学支付服务体系呈现出新的特点，一是留学学费缴纳服务范围更广，不但覆盖更多传统的留学目的地学校，也可为前往“一带一路”沿线国家留学的学子提供服务；二是在校内外银联卡受理环境持续优化的基础上，“云闪付”APP等创新产品的使用范围不断拓展，可满足青年学子多元化的支付需求；三是留学类、文化类用卡权益不断增加。
    （据《金融时报》）